ELEKTRONİK PARA, DİJİTAL TÜRK LİRASI VE HUKUKİ NİTELİKLERİ

Para, insanların sattıkları mallar, menkul kıymetler ve hizmetler için kabul etmeye hazır oldukları bir araçtır.

Para üç amaca hizmet eder: Birincisi, bir değişim aracı olarak hizmet ediyor. İkincisi, bir değer standardı olarak, bir mal veya hizmetin değerinin ölçüsü olarak hizmet eder ve dolayısıyla farklı mal ve hizmetler arasında karşılaştırma yapmak için bir standart sağlar.

Son olarak, bir değer deposu olarak işlev görür, böylece gelecekte kaydedilebilir ve kullanılabilir.

Para, bu üç işlevini yerine getirebilmesi için işlemleri mümkün kılan belirli özelliklere sahiptir.

Öncelikle değer saklama aracı olarak işlev görebilmesi için dayanıklı olması gerekir. Yani para harcanmadığında geri alınabilir.

Ancak yok edilmesi, çalınması veya başka bir şekilde kaybolması durumunda yenisi değiştirilemez.

İkincisi, bireylerin para yaratması veya sahtesini yapması zor olmalıdır. Halkın paranın meşruluğuna duyduğu güven, paranın bir değişim aracı olarak başarılı kullanımının önemli bir unsurudur.

Üçüncüsü geniş çapta kabul görmesi gerekiyor. Paraya güvenen ve onu kabul eden kullanıcı topluluğu ne kadar geniş olursa, onun bir değişim aracı olarak değeri de o kadar artar. Son olarak, takas edildiğinde anonimlik vardır.

Günümüzde yüksek teknoloji ve fırsatların olduğu dünyada her şey büyük bir hızla gelişiyor ve gelişiyor.
Ve para da.

Elektronik para, sanayi sonrası ekonomik yapıya geçiş, bilgi toplumu ortamının oluşması, ödeme ve ödemelerin yapılmasına yönelik yeni teknolojilerin geliştirilmesi sırasında ortaya çıkan bir para türüdür.

Emtia parası, madeni para, kağıt para, mevduat parası da dahil olmak üzere, değişim sürecindeki beşinci para şeklidir.

Elektronik paranın diğer biçimlerinden farkı, paranın basılması, aktarılması ve saklanması amacıyla bilgisayar ve elektronik sistemlerin kullanılmasıdır.

Elektronik para, kullanılan medyanın türüne göre akıllı kartlar bazında veya ağlar üzerinde çalışabilmektedir.

İhraççının türüne bağlı olarak finansal aracılar tarafından ihraç edilen elektronik paralar, bireyler tarafından ihraç edilen elektronik paralar veya tüzel kişiler tarafından ihraç edilen kurumsal elektronik paralar bulunmaktadır.

Konunun doğası gereği, parasal düzenleme alanındaki düzenleyiciler tarafından konu hakkında konuşursak, merkezileştirilebilir veya merkezi olmayan hale getirilebilir.

Kısıtlamaların varlığına dayanarak kapalı dolaşım ve açık dolaşım elektronik para sistemleri arasında bir ayrım yapılmaktadır. İlk tür, elektronik paranın karşı taraflar arasında çoklu dolaşımına izin vermez. İkincisinde böyle bir kısıtlama yoktur.

Banka havaleleri ve nakit dışı ödemeler uzun zamandır hayatımızda var.

“Elektronik para”, kayıtlı değerli kartları (“SVC”) ve “dijital nakit”i kapsayan genel bir terimdir.

Elektronik para hayatımıza giderek daha sıkı bir şekilde giriyor.

Bazen onlarsız yapamazsınız.

Günümüzde bazı mağazalarda istediğiniz ürünü yalnızca sanal cüzdan adı verilen yöntemi kullanarak satın alabilirsiniz.

Ancak “elektronik para” tabiri hâlâ birçok insana alışılmadık geliyor.

İlk elektronik para yirminci yüzyılın doksanlı yıllarının başında ortaya çıktı.

1993 yılında dijital para “Digi-Cash” ilk kez dolaşıma sunuldu.

Hesaptaki para miktarıyla ilgili bilgilerin kaydedildiği bilgisayar çipli plastik kartlar olan akıllı kart teknolojisine dayanıyordu. Ama sonra paranın “elektronizasyonu” daha da ileri gitti!

1998 yılında Amerika Birleşik Devletleri’ndeki programcılar, bilgisayar kullanıcılarının birbirlerine e-posta yoluyla para göndermesine olanak tanıyan ilk PayPal sistemini oluşturdu. Avrupa’da da hemen hemen aynı sıralarda, cep telefonu kullanılarak işlem yapılmasına olanak tanıyan PhonePaid sistemi geliştirildi. Ancak bunlar hâlâ gerçek plastik kartların rakamlarını ve verilerini gerektiren hibrit elektronik ödeme sistemleriydi. Ancak daha sonra, kendi İnternet cüzdanlarına ve gerçek parayı “İnternet parasına” aktarmanın ve bunun tersi de “İnternet parasını” gerçek hayata getirmenin çeşitli yollarına sahip birçok “İnternet parası” sistemi oluşturuldu: Clickshare, E- altın, İnternet Nakit, NetCheque, MoneyBookers.

Dijital paranın kağıt paraya karşı nihai zaferi.

1995 yılında Amerika Birleşik Devletleri’ndeki tüm banka ödemelerinin %90’ı elektronik olarak yapılıyordu. Ulusal Otomatik Takas Odası Birliği’nin tahminlerine göre 3 trilyon. İşlemler elektronik ortamda yapıldı, bir trilyon. – çeklerle ve yalnızca 0,2 trilyon – nakit olarak.

Elektronik para: kökeni ve gelişim tarihi

Ekim 1871’de Western Union dünyanın ilk telgrafla para transferini sağladı. Ancak her şey 1918’de ABD Merkez Bankası’nın telgraf yoluyla para göndermesiyle başladı.

1972’de ABD Federal Rezerv Bankası, ABD Ulusal Bankasına ve ticari bankalara nakit mevduat hizmetlerine elektronik bir alternatif sağlamak için otomatik bir takas odası kurdu.

Neredeyse aynı anda Avrupa’da da benzer sistemler ortaya çıktı.

1993 yılında, Kaliforniya Üniversitesi’nden bilgisayar bilimi ve yönetimi alanında bilim doktoru olan David Chaum, elektronik para ideolojisinin uygulanması için yeni bir teknoloji önerdi.

Bu eCash sistemiydi. Daha sonra elektronik paranın babası olarak anılacak olan David Chaum, Ekim 1994’te kurduğu şirket çerçevesinde uluslararası ödeme sistemi eCash’in ilk elektronik parası olan DigiCash’i ihraç etmeye başladı.

1994 yılında, eCash teknolojisi kullanılarak ilk çevrimiçi satın alma ABD’de gerçekleştirildi.

Aralık 1995’te Amerikan bankası Mark Twain Bancshares, eCash ödeme sistemini kullanmaya başladı. Avrupa’da da hemen hemen aynı sıralarda, cep telefonu kullanılarak işlem yapılmasına olanak tanıyan PhonePaid sistemi geliştirildi.

1996 yılından bu yana, Uluslararası Ödemeler Bankası, dünya merkez bankalarının desteğiyle, elektronik para ve ilgili sistemlerin gelişimini düzenli olarak analiz etmektedir.

2000 yılında Avrupa Parlamentosu, elektronik parayı tanımlayan ve bankacılık dışı kuruluşların kendi elektronik paralarını ihraç etmelerine, bu tür bir ihracın devlet tarafından lisanslanması ve kontrol edilmesi şartıyla izin veren 2000/46/EC sayılı Direktifi kabul etti.

Elektronik kartların kökeninin dönemselleştirilmesini incelerken, şunu belirtmekte fayda var – 1918, ABD Federal Rezerv Bankası’nın telgraf kullanarak ilk para transferini yaptığı zaman. On yıl sonra, Boston’daki bir şirket (Farrington Manufakturing), kart basımı için yeni bir teknoloji önerdi. Kartta, sahibinin kişisel verilerinin yanı sıra özel karakterleri (harf ve sayısal) içeren yükseltilmiş bir yazı vardı. Ödeme damgalayıcının fonları kullanılarak yapıldı.

Bir sonraki önemli yıl 1946’ydı. Bu yıl, Amerikalı bankacı John C. Biggins’in (“Chargeit”) gelişimine dayanan kredi kartı işinin kuruluşu olarak kabul ediliyor.

1951’de Franklin Ulusal Bankası tarafından verilen ilk kredi kartı ortaya çıktı. 1967 yılında bu kartlar, daha sonra MCI olarak anılacak olan Bankalararası Kartlar Birliği’nin himayesinde çıkarıldı. Aynı anda American Express sisteminin de gelişmeye başladığını belirtmekte fayda var.

1971’de VISA USA Inc (VISA International) ödeme kartı sistemi doğdu ve 1992’de EuroCard ve Master Card doğdu.

Elektronik paranın geliştirilmesindeki ikinci aşama, ön ödemeli akıllı kartların ortaya çıkmasıyla karakterize edilebilir. Kart verileri nelerdir?

Ön ödemeli akıllı kartlar, şifrelenmiş değeri saklayan ortamları ifade eder. Depolama yöntemleri.

Böylece, 1980’de bu tür kartlar ilk kez Japonya’da ortaya çıktı. 1987’de daha da geliştirilerek tek bir ön ödemeli U-Kart tasarlamak için ortak girişimler kuruldu.

Yukarıda belirtildiği gibi üçüncü aşama, ilk elektronik cüzdanların ve dijital paranın ortaya çıkmasıyla karakterize edilebilir.

Dolayısıyla bu aşama için önemli olan, çok amaçlı ön ödemeli kartların çıkarıldığı 1990 yılıdır.

1994’ten beri elektronik para, akıllı kartlara ve ağlara – ağ parasına dayalı olarak gelişiyor. 1995, interneti kullanan kredi hizmetleri alanında ilk projelerin ortaya çıkmasıyla işaretlenebilir (örneğin, İngiliz bankası Barclays Bank).

Elektronik paranın gelişiminin dördüncü aşamasını incelerken, bu aşamanın günümüze kadar devam ettiğini belirtmekte fayda var. İnternetin artık yaygınlaşması ve elektronik ödemelerin konumunun güçlenmesi nedeniyle bu aşama en önemlisidir.

Elektronik paranın gelişim tarihini incelerken, özellikle Rusya’daki gelişme konusu göz ardı edilemez.

1969 yılında yurt dışındaki şirket ve bankaların taklit ettiği kartlar geliştirildi. Bu nasıl oldu? 1969 yılında Diners Club (plastik kart çıkaran şirket) ile ilk iş birliği anlaşması imzalandı. Bu anlaşmaya dayanarak kart verilerini ödeme olarak kabul eden bir işletmeler ağı düzenlendi. Ayrıca 1974’te American Express, 1975’te – Visa, 1976’da – Japon JCB vb. Sovyet pazarında ortaya çıktı. Yukarıda belirtildiği gibi, bu olaylar anlaşmalarla düzenlendi. SSCB’nin temsilcisi dış ekonomik anonim şirket “Intourist” idi. Bu şirket döviz mağazalarında ve otellerde kart ödemelerinin organizatörüydü.

Rusya’ya gelince, Rusya son zamanlarda basit kartlardan (manyetik) başlayarak kapsamlı ödeme sistemlerine kadar elektronik parada büyük ölçekli bir gelişme yaşadı. Elbette Batı’nın yaptırımları artık kendini hissettiriyor.

Örneğin, American Express sistemi ve diğer birçok sistem Rusya’daki faaliyetlerini askıya aldı, ancak bu, Rusya’da elektronik paranın daha da gelişmesi için kesin bir itici güç olabilir.

Bu nedenle, yukarıda belirtildiği gibi, herhangi bir olgunun özünü anlamak için, onun gelişim tarihini incelemek gerekir. Bu nedenle elektronik paranın gelişim tarihi genellikle dört aşamaya ayrılır. Bu paranın kökeni ise 19. yüzyılın başlarına kadar uzanıyor.

Elektronik paranın hukuki niteliği

Bilgi teknolojisinin gelişmesi, yasal niteliği hukuk biliminde çok sayıda anlaşmazlığa neden olan yeni bir para biçiminin – elektronik paranın – ortaya çıkmasına yol açmıştır.

Ulusal Ödeme Sistemi Kanunu uyarınca elektronik fonlar, daha önce bir kişi (fonları sağlayan kişi) tarafından başka bir kişiye, bir banka hesabı açılmadan sağlanan fon miktarına ilişkin bilgiler dikkate alınarak sağlanan fonlardır ( yükümlü kişi), üçüncü taraflara fon sağlayan kişinin fon yükümlülüklerinin yerine getirilmesi için ve bununla ilgili olarak fon sağlayan kişinin, yalnızca elektronik ödeme araçlarını kullanarak emir iletme hakkına sahip olduğu.

Düzenleyici tanım oldukça hantaldır ve çok açık değildir.

Elektronik para, menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerde bulunan, takas faaliyetleri veya yatırım fonları, yatırım fonları ve devlet dışı emeklilik fonlarının yönetimi faaliyetlerinde bulunan ve açılmadan sağlanan para miktarına ilişkin bilgileri kaydeden kuruluşlar tarafından alınan para olarak kabul edilmez.

Pek çok bilim insanı, elektronik paranın zorunlu nitelikte olduğuna, yani parayı sağlayan kişinin elektronik ödeme yapma, bir banka hesabına para aktarma veya ödeme kartına nakit verme hakkını temsil ettiğini belirtiyor.

I.G. Chekunov, elektronik paranın gerçek anlamda para olmadığı, çünkü ne nakit ne de gayri nakdi fonların özelliklerini karşılamadığı gerçeğinden yola çıkıyor.

Elektronik para, devlet bankacılığı sisteminden bağımsız ve bağımsız olarak çalışan internet ödeme sistemlerinde yer alan paraya ilişkin bilgilerdir.

Arzumanova, elektronik paranın nakit dışı ödemelerin yeni bir şekli olduğu sonucuna varıyor.

Elektronik parayı yasal bir kurgu olarak gören S. Ovseiko’nun konumu ilginçtir: Elektronik para, gerçek paranın eşdeğeri gibi davranır.

Bizce elektronik para, nakit ve gayri nakdi parayla birlikte var olan bir para türü olarak kabul edilmelidir. Zaten de artık kabul görülmüştür.

Elektronik para, tüketici ve ekonomik değeri olan yeni bir para biçimidir. Elektronik para, paranın tüm fonksiyonlarını yerine getirebilen bir yapıya sahiptir; kolaylıkla nakde veya gayri nakdi fona dönüştürülebilir.

Elektronik para bilgi sistemlerinin gelişmesinin bir sonucudur.

Hem ulusal ödeme sistemi içerisinde hem de devlet bankacılığı sisteminin konuları ile etkileşim yoluyla ödemelerin hızlı bir şekilde gerçekleştirilmesini mümkün kılmaktadırlar.

Nakit dışı fonların (örneğin, bireylerin banka hesaplarında tutulan fonlar) aksine, bunlar:

? sanal bir hesaba yansıtılır (elektronik para operatörü, müşteriye karşı yükümlülüklerinin miktarını yansıtan bir kayıt oluşturarak elektronik parayı hesaba katar);

? zorunlu sigortaya tabi değildir;

? elektronik para operatörünün müşterinin elektronik para bakiyesine faiz tahakkuk ettirme hakkı bulunmadığından müşterinin depolarından ekonomik fayda elde etmesine izin vermeyin.

Elektronik fonların transferi elektronik ödeme araçları kullanılarak gerçekleştirilir, kullanılan gayri nakdi ödeme şekilleri elektronik formdadır, çeşitli bilgi ve iletişim teknolojileri kullanıldığından bilgiler elektronik ortama yansıtılır.

Müşteriye elektronik ödeme araçlarının sağlanması, müşteriyi (bir bireyi) tanımlama prosedürü uygulanarak veya gerçekleştirilmeden gerçekleştirilebilir.

Elektronik para, nakit olmayan paraya kıyasla müşteriler için daha ekonomiktir, çünkü kural olarak operatörün komisyonu bankacılık hizmetlerinin maliyetinden daha azdır.

Elektronik para, ödemelerin banka hesabı açmadan yapılabilmesi açısından bireysel müşteri için uygundur. Elektronik paranın tüm müşteri kategorileri için bariz bir avantajı verimliliğidir.

Ön ödemeli kart kullanıldığında, elektronik para operatörünün müşterinin siparişini kabul etmesinden itibaren en geç 3 iş günü içerisinde elektronik para transferi gerçekleştirilebilir. Bu süre, elektronik para operatörü ile müşteri arasında yapılan sözleşmenin şartları veya ödeme sistemi kuralları tarafından öngörülmesi halinde daha kısa olabilir.

Elektronik para işletmecileri, yapılan işlemler karşılığında komisyon alma hakkına sahip olmaları, kredi kuruluşlarının aksine elektronik para bakiyelerinden faiz alma hakları olmaması ve “ mutlak ekonomik çıkar”

Müşteri ile elektronik para operatörü arasında bir anlaşma yapılmasının ardından para, elektronik para şeklini alır.

Bir anlaşma yapılmadan önce, elektronik para operatörü, elektronik fonların transferi ve elektronik ödeme araçlarının kullanımına ilişkin hizmetlerin sağlanmasına ilişkin koşullar hakkında eksiksiz bilgi sağlamakla yükümlüdür.

Müşterinin sözleşme şartlarını dikkatlice okuması gerekir çünkü bazı durumlarda belirli eylemlerin gerçekleştirilmesi, bir sözleşme yapmayı kabul etmek anlamına gelir ve müşterinin belirli bir miktar para ödemesini talep etme hakkının ortaya çıkması anlamına gelir.

Hukuk biliminde elektronik paranın yasal bir ödeme aracı olup olmadığı tartışmalıdır.

Elektronik cihaz üzerinde depolanan değer olarak tanımlanan ve günümüzde paranın aşamalı evriminin son aşaması olan elektronik para, paranın maddileşmemesi ve görünmez hale gelmesi süreci olarak tanımlanmaktadır.

Ekonomik açıdan paranın rollerini ve işlevlerini oynama potansiyeline sahip olan yeni bir olgudur.

Bu olgunun hukuki niteliğinin analizi için iki yaklaşım benimsenebilir.

İlk yaklaşım, e-paranın bir para türü olarak doğasını analiz etmektir.

İkinci yaklaşım ise e-paranın doğasını parasal olmayan teoriler açısından incelemek ve onu ticarette kullanılan hukuk kurumu şeklinde açıklamaktır.

E-para bir ödeme sistemidir ve bu ödeme sisteminin işleyiş sürecinin tanımlanması ve analizindeki farklılıklardan dolayı farklı bakış açıları ortaya çıkmaktadır.

Görüşümüze göre; E-para ihraççısına, muhatabına, ihraç süreci ve dolaşım niteliğine göre farklı hukuki nitelik ve etkilere sahip olduğu teorisine dayanmaktadır.

E-Paranın çıkarılması ve kullanılmasına ilişkin hukuki sorunlar

Güvenlik

Güvenlik sorunları, bankacılık sektörünün içinde ve dışında herkes için önemli bir endişe kaynağıdır.

E-para, güvenlik risklerini artırır ve potansiyel olarak şimdiye kadar izole edilmiş sistemleri açık ve riskli ortamlara maruz bırakır.

Tüm perakende ödeme sistemleri bir şekilde savunmasızdır; e-para ürünleri, kimlik doğrulama ve inkar edilemezlik, bütünlük ve gizlilik gibi bazı sorunları da beraberinde getirir.

Güvenlik ihlalleri tüketici, satıcı veya ihraççı düzeyinde meydana gelebilir ve tüketici veya satıcı cihazlarını çalma, sahte cihazlar veya orijinal olarak kabul edilen mesajlar oluşturma, iletilen mesajlarda saklanan veya bu mesajların içerdiği verileri değiştirme girişimlerini içerebilir.

Güvenlik saldırıları büyük olasılıkla finansal kazanç amaçlı olacaktır ancak aynı zamanda sistemi bozmayı da amaçlayabilir.

Güvenlik ihlalleri temel olarak üç kategoriye ayrılır: Ciddi suç niyetine sahip ihlaller (örn. dolandırıcılık, ticari açıdan hassas veya finansal bilgilerin çalınması), ‘sıradan bilgisayar korsanları’ tarafından gerçekleştirilen ihlaller (örn. web sitelerinin tahrif edilmesi veya ‘hizmet reddi’ – web sitelerinin çökmesine neden olması) ) ve güvenlik ihlallerine yol açan sistem tasarımı ve/veya kurulumundaki kusurlar (örneğin, gerçek kullanıcıların diğer kullanıcıların hesaplarını görebilmesi/onlarda işlem yapabilmesi). Tüm bu tehditlerin potansiyel olarak ciddi finansal, yasal ve itibari sonuçları vardır.

Bu nedenle kurumun önerdiği sistemin sağlıklı olup olmadığı ve internet üzerinden sunulan hizmetin yeterli güvenliğe sahip olup olmadığının değerlendirilmesi büyük önem taşımaktadır.

Elbette bankacılığın elektronik veya fiziksel dünyasında mutlak bir güvenlik yoktur. Ancak güvenlik düzeyinin “amaca uygun” olması gerekir.

E-para ürünlerine ilişkin güvenlik düzenlemelerinin ulaşmaya çalışması gereken temel hedefler şunlardır:

• Yetkili kullanıcılarla sisteme erişimi kısıtlamak;
• Internet üzerinden gerçekleştirilen işlemlerin uygulanabilirliğini sağlamak için ilgili tarafların kimliğini ve yetkisini doğrulamak;
• İletişim ağı üzerinden geçerken bilginin gizliliğini korumak;
• Verilerin ağ üzerinden geçerken kazara veya hileli olarak değiştirilmediğinden emin olun;
• Bankanın merkezi bilgisayar sistemine ve veri tabanına yetkisiz erişimin önlenmesi.

Şifreleme, elektronik imza ve bazı durumlarda Güvenilir Üçüncü Taraflar (TTP’ler) olarak bilinen üçüncü taraflarca verilen sertifikaların kullanımında yattığı düşünülen e-para ürünlerini korumak için belirli güvenlik özellikleri mevcuttur.

Kart tabanlı planlar için önemli bir güvenlik önlemi, karta gömülü mikro çipin kurcalanmaya karşı dayanıklı hale getirilmesidir.

Hem kart tabanlı hem de yazılım tabanlı planlar için kritik bir koruma, e-para cihazlarının ve mesajlarının kimliğini doğrulamak ve cihazlardaki verileri yetkisiz değişikliklere karşı korumak için kullanılan şifreleme teknolojisidir.

E-para cihazlarında tutulabilecek miktara ve işlem değerine ilişkin maksimum limitler, güvenlik ihlali durumunda kayıpların kontrol altına alınmasında önemli rol oynayabilir.

Her türlü güvenlik aracının kullanılması, fiziksel işlemlerde sunulana benzer bir güvenlik sağlayabilir. Ancak, fiziksel bir işlemde olduğu gibi, bu tür önlemlerin etkinliği büyük ölçüde bunların doğru şekilde uygulanmasına ve titizlikle uygulanan bir dizi kapsamlı politika ve prosedürün oluşturulmasına bağlıdır.

Zaman içinde mevcut sistemlere yönelik yeni tehditler ortaya çıktıkça, güvenlik önlemlerinin etkinliğini sürekli olarak sürdürmek için güvenlik teknolojisinde sürekli gelişmeler gerekmektedir.

Dolayısıyla bankaların bu gelişmeleri sürekli olarak takip etmelerinin sağlanmasından sorumlu olmaları gerekmektedir.

Bunu yapmadıkları takdirde mevcut güvenlik önlemleri hızla geçerliliğini yitirebilir. Eğer güvenlik ihlalleri bundan kaynaklanıyorsa, bu sadece bankaları zarar etme riskine maruz bırakmakla kalmayacak, aynı zamanda daha genel anlamda müşterilerinin güvenini de sarsacaktır. Tüm kanıtlar, müşterilerin bu yeni ortamı kullanıp kullanmayacağına karar verirken güvenliğin ön planda olduğunu gösteriyor.

Mahremiyet

Yukarıda belirtildiği gibi, sağlam uygulama, yalnızca kimliği doğrulanmış tarafların ve ödeme mekanizmalarının takasa dahil olmasını ve yalnızca yetkili oldukları öğeleri takas etmelerini sağlayan uygun alışverişlerin gerçekleştiğini izleme ve doğrulama becerisini gerektirir.

Ancak tüketiciler, e-para işlemlerinden veya ürünlerinden elde edilen mali, kredi ve harcama bilgilerinin, bilgileri veya izinleri olmadan kullanılabileceğinden korkabilirler. Ve e-bankacılık ve e-para kullanımı yaygınlaştığında bu korkular yaygınlaşacak ve güçlü bir şekilde korunacaktır.

E-paranın büyümesiyle birlikte, müşterilerin finansal bilgilerinin büyük ölçüde artan depolama ve aktarımına muhtemelen suçun yayılması da eşlik edecek. Bu nedenle birçok taraf anonim finansal işlem seçeneğini istiyor.

Ancak güvenlik kaygıları ve kara para aklama nedeniyle geniş çapta kabul edilmesi zordur. Öyle bile olsa, yaygın bir güvenin sağlanması için, bankalar, diğer ihraççılar, tüketiciler ve tüccarlar gibi sistemdeki tüm katılımcıların, e-para ürünlerinin kullanımını düzenleyen kurallar hakkında bazı temel bilgilere sahip olmaları gerekir.

Tüketiciye, değiştirilen herhangi bir bilginin yalnızca doğru şekilde doğrulanmış taraflara ve yalnızca bilgileri almaya yetkili oldukları ölçüde iletileceği garanti edilmelidir.

Yasal riskler

Yukarıda bahsedilen güvenlik ve mahremiyet endişelerinin dışında e-parayı çevreleyen bazı hukuki riskler de bulunmaktadır.

Yasal risk, kara para aklama, müşterinin ifşa edilmesi, mahremiyetin korunması vb. gibi yasaların, yönetmeliklerin veya öngörülen uygulamaların ihlal edilmesinden kaynaklanır.

Yasal risk, tarafların yasal hakları ve yükümlülükleri iyi belirlenmediğinde de ortaya çıkabilir.

Tüketiciler, perakendeciler, ihraççılar ve operatörler arasındaki sözleşmeye dayalı ve yasal ilişkiler karmaşık olabilir.

Planlar, ödemenin ne zaman nihai olacağı ve ayrıca ödeme gerçekleşene kadar kredi, ödeme ve diğer risklerin tüketicinin mi yoksa satıcının mı üstleneceğine göre farklılık gösterir.

Önemli bir endişe, ilgili tüm tarafların hak ve yükümlülüklerinin kesin ve şeffaf olup olmadığıdır.

Örneğin dolandırıcılık, sahtecilik, kaza veya katılımcılardan bir veya daha fazlasının temerrüde düşmesi durumunda sorumlulukla ilgili sorunlar ortaya çıkabilir.

E-paranın düzenlenmesine ilişkin yasal sorunlar

Geleneksel olarak merkez bankalarının dört görevi vardır: Para politikasını yönetirler, ödeme sistemini denetlerler, düzenlemeleri yayımlarlar ve birçok ülkede bir bütün olarak bankacılık sistemini denetlerler.

Bu rollerin her biri e-paranın gelişiminden bir ölçüde etkilenecektir. Ana konular para politikasının işleyişi, senyoraj, ödeme sistemlerine yönelik gözetim işlevi ve e-para ihraç edenlerin üstlendiği olası finansal risklerle ilgilidir.

Tüketicinin korunması, rekabet, erişim ve standartlar gibi bir dizi başka politika konusu da vardır.

Elektronik para sahiplerinin hakları

Elektronik para sahipleri de herkes gibi, ödeme şekli ve şekli ne olursa olsun, 6493 sayılı Kanun’nun sağladığı tüm korumalardan yararlanmaktadır.

Nakit para veya kartların kullanımıyla ilgili tüm kurallar elektronik para için de geçerlidir, bu nedenle bu tür paralara dikkat etmek, çalınmasını, kaybolmasını veya kötüye kullanılmasını bildirmek gerekir.

Elektronik para sahibi, elektronik parayı ihraç edenin kanuna, sözleşmeye, genel iş şartlarına veya iyi iş uygulamalarına uymadığını düşünürse, elektronik paraya şikayette bulunarak kullanabileceği hak ve menfaatlerinin korunması hakkına sahiptir.

Türk Hukukunda Elektronik Para ve Ödeme Kuruluşları

Para transferleri ve ödeme işlemlerinde gelişen teknoloji ile uzun yıllardır kullanılan klasik yöntemlerin dışında yeni araçların hayatımıza entegre olduğunu görmekteyiz.

Ülkemizde bu sektöre yapılan yatırımın 2018’de 12,2 milyon dolar ve 2019’da 8,4 milyar dolar olduğu düşünüldüğünde ve 2019’da yatırım alan sektörel girişimlerin sayısının arttığı göz önüne alındığında, sektörün ülkemizdeki gelişiminin boyutunu kolayca tespit etmek mümkün olacaktır.

Günümüzde artık yaygın olarak “Fintech” olarak adlandırılan bu finansal teknoloji dünyasının Türkiye’deki gelişimine paralel olarak ülkemizdeki mevzuatta da önemli değişiklikler ve yenilikler yapılmış ve Avrupa Birliği müktesebatına uyum sağlanması amaçlanmıştır.

Bu kapsamda, 2013 yılında yürürlüğe giren 6493 sayılı “Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun” (“Kanun”) ile bahsedilen hukuki altyapının temelleri atılmıştır.

Elektronik para Kanun’da “elektronik para ihraç eden kuruluş tarafından kabul edilen fon karşılığı ihraç edilen, elektronik olarak saklanan ve Kanun’da tanımlanan ödeme işlemelerini sağlamak için kullanılan ve elektronik para ihraç eden kuruluş dışındaki gerçek ve tüzel kişiler tarafından da ödeme aracı olarak kabul edilen parasal değer” olarak tanımlanmakta olup bu yönüyle, klasik ödeme yöntemleri kullanılmaksızın, ihraç eden kuruluş dışındaki teşebbüslere ödemelerin yaygın olarak yapılabilmesini ve parasal değerlerin elektronik olarak saklanabilmesini sağlayan teknolojinin getirdiği yeniliklerden birisidir.

Bu yönüyle, klasik ödeme yöntemleri kullanılmaksızın, ihraç eden kuruluş dışındaki teşebbüslere ödemelerin yaygın olarak yapılabilmesini ve parasal değerlerin elektronik olarak saklanabilmesini sağlayan teknolojinin getirdiği yeniliklerden birisidir. Sonuç olarak elektronik para, bu aracı kabul eden her türlü kuruluşta, her türlü mal ve hizmetin satın alınması için kullanılabilir.

Elektronik para kuruluşları:

Kanun kapsamında elektronik para ihraç etme yetkisi verilen tüzel kişiyi ifade etmektedir.

Elektronik para kuruluşlarının sahip olması gereken özellikleri ve hangi amaçla kurulabilecekleri de Kanun’da açıkça belirtilmiştir.

Elektronik para kuruluşları bir ödeme hizmeti sağlayıcısı niteliğinde olup Kanun’un 13. maddesinde ödeme kuruluşlarıyla birlikte ayrıca belirtilmişlerdir. Ödeme hizmetleri ise Kanun’un 12.maddesinde “ödeme hesabına para yatırılması ve ödeme hesabından para çekilmesine imkân veren hizmetler de dahil olmak üzere ödeme hesabının işletilmesi için gerekli tüm işlemler, fatura ödemeleri, para transferleri, mobil ödemeler gibi detaylı bir şekilde sayılmış pek çok alan” olarak tanımlanmıştır. Kanun’un 18.maddesinde ise Bankacılık Kanunu kapsamında faaliyet gösteren bankalar, Posta ve Telgraf Teşkilatı Anonim Şirketi ve faaliyet izni verilen elektronik para kuruluşlarının elektronik para ihraç edebilecekleri belirtilmiştir.

Elektronik para kuruluşlarının lisans almalarına ilişkin başvuru merci ve yetkili makam 01 Ocak 2020 tarihi öncesinde Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (“BDDK”) idi. BDDK’ya ait yetkiler, ödemeler alanında ortaya çıkan ihtiyaçlara paralel olarak, 22 Kasım 2019 tarihli ve 30956 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanan 7192 sayılı “Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun ile Bazı Kanunlarda Değişiklik Yapılmasına Dair Kanun” ile 1 Ocak 2020 tarihinden itibaren T.C. Merkez Bankası’na (“Banka”) devredilmiş bulunmaktadır. Henüz lisans almamış kuruluşların, başvurularını artık Banka nezdinde yapmaları gerekecektir. Merkez Bankası’nın isimlerini yayınladığı listede şu isimler bulunmaktadır:

https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/TR/TCMB+TR/Main+Menu/Temel+Faaliyetler/Odeme+Hizmetleri/Elektronik+Para+Kuruluslari aktif elektronik para kuruluşu

Söz konusu iznin alınabilmesi için kanunda belirtilen minimum sermaye ile bazı mali ve yapısal şartların varlığı aranır.

Bunların yanı sıra faaliyet izni almak isteyen kuruluşun aşağıdaki özelliklere sahip olması aranmaktadır:

• Anonim şirket şeklinde kurulması
• Sermayede yüzde on veya daha fazla paya sahip olup kontrolü elinde bulunduranların Bankacılık Kanunu’nda banka kurucuları için aranan şartlara haiz olması
• Pay senetlerinin nakit karşılığı çıkarılması ve tamamının nama yazılı olması
• Ödenmiş sermayesinin en az beş milyon TL olması
• Kuruluşun yönetim, yeterli personel ve teknik donanıma sahip olması, ayrıca şikâyet ve itirazlarla ilgili birimleri oluşturması
• Faaliyetlerin sürekliliğine ilişkin ve kullanıcı bilgilerinin gizliliğine ilişkin gerekli tedbirlerin alınması
• Şeffaf ve açık bir ortaklık yapısı ve organizasyon şemasına sahip olması

Bu özelliklere sahip elektronik para kuruluşları Bankacılık Kanunu kapsamında faaliyet gösteren bankalar aracılığıyla faaliyet gösterebilirler. Yine belirtilen özelliklere sahip kuruluşların Kanun kapsamında aranan koşulların, niteliklerin ve yeterliliklerin sağlanması, Banka’ca istenecek bilgi ve belgelerin eksiksiz tamamlanması ve Banka tarafından söz konusu başvurunun olumlu olduğuna karar verilmesi durumunda elektronik para kuruluşu olarak faaliyette bulunmak üzere izin verilir ve faaliyet izni verilmesine ilişkin karar Resmî Gazete’de yayımlanır.

Ödeme Kuruluşları

Kanun’da ödeme hizmeti sağlayıcılarından bir diğeri ise ödeme kuruluşlarıdır. Ödeme kuruluşları da elektronik para kuruluşları gibi Banka’dan faaliyet izni belgesi alma zorunluluğuna tabidir. Faaliyet izni için kuruluşun aşağıdaki şartları yerine getirmesi gerekmektedir:

• Anonim şirket şeklinde kurulmuş olması
• Yüzde on ve üzeri paya sahip ortakların ve kontrolü elinde tutanların Bankacılık Kanunu’nda banka kurucuları için aranan nitelikleri haiz olması
• Pay senetlerinin tümünün nama yazılı olması
• Fatura ödemelerine aracılık eden ödeme kuruluşlarının en az 1 (bir), diğer ödeme kuruluşlarının en az 2 (iki) Milyon TL sermayeye sahip olması
• Hizmetlerin ifası için gerekli yönetim, yeterli personel ve teknik donanıma sahip olması, aynı zamanda şikâyet ve itirazlarla ilgili birimleri oluşturması
• Faaliyetlerin sürekliliğine ve ödeme hizmeti kullanıcılarına ilişkin fon ve bilgilerin güvenliğine ve gizliliğine dair gerekli tedbirleri alması
• Denetime açık ve şeffaf bir ortaklık yapısı ile organizasyon şemasına sahip olması

İşbu özellikle sahip kuruluşların Banka’ya yukarıda elektronik ödeme kuruluşlarında yapıldığı gibi başvuruda bulunması ve uygun görülmesi halinde ödeme kuruluşu olarak faaliyette bulunmaya başlarlar. Ödeme kuruluşları Kanun’un 12. maddesinde belirtilen alanlarda faaliyette bulunabilirler ve faaliyet izin başvurusunda belirtilen alanlardan hangileri için başvurduklarını açıkça ifade etmelidirler.

Yukarıda bahsedilen ödeme kuruluşlarının faaliyet izin belgesi alabilmek için sahip olması gereken özelliklerin yanı sıra ödeme kuruluşlarının faaliyetleri kapsam olarak da bazı noktalarda sınırlandırılmıştır. Ödeme kuruluşlarının kredi verme, elektronik para ihracı veya başkaca ticari faaliyette bulunması yasaklanmıştır.

Kanun’da yer alan sınırlandırmalar bakımından ödeme kuruluşlarının esas sözleşmesinde başka bir mal ve hizmet ticareti faaliyetinde bulunabileceğine ilişkin hükümlere yer verilmemesi gerekmektedir. Ödeme kuruluşlarının izin verilen faaliyetlerin dışına çıkması halinde, faaliyet izni Banka tarafından iptal edilebilecek veya yapılan başvurular değerlendirmeye alınmaksızın reddedilebilecektir. Bugüne kadar ülkemizde Kanun’a uygun olarak kurulmuş ve aktif olan 34 ödeme kuruluşu bulunmaktadır.

Teknolojinin günümüzde finansal işlemlerin ve finans dünyasının dinamiklerini günden güne değiştirdiği gerçeği karşısında ülkelerin bu konuda regülasyonlarının da zaman içerisinde bu gelişimlerden etkileneceği ve ihtiyaçları karşılayacak hale gelmeye devam edeceği açıktır.

Özellikle önümüzdeki yıllarda daha da yükselmesi beklenen blockchain ve açık bankacılık gibi teknolojilerin mevzuatımızda yaratacağı gelişmeler beklenmektedir.

Özellikle fintech ve çerçeve konularda ilgili Avrupa Birliği müktesebatında yaşanacak gelişmelerin ülkemize yansımaları da gözlemlenmeye değer hususlar olarak öne çıkmaktadır.

Dijital Türk lirası Nedir?

Dijital Türk lirası, mevcut düzende kullanılan fiziki paranın (banknot, madeni para) dijital ortama geçişini esas alıyor.

Başka bir deyişle, Dijital Türk lirası, Türk lirasının konvansiyonel banknot olmayan hali olarak karşımıza çıkıyor. Rapor’da ayrıca Dijital Türk lirasının kripto varlıktan farklı bir niteliğe sahip olduğu da vurgulanıyor.

TCMB’nin yeni düzende hem geleneksel banknot hem de Dijital Türk lirasının kullanımda olacağını ve aynı zamanda Dijital Türk lirasının aslında bir elektronik paradan çok daha fazla işleve sahip olacağı vurgulanıyor.

Örnek vermek gerekirse, Dijital Türk lirasının mevduat olarak finansal kuruluşlarda değerlendirilmesi söz konusu olabilecek veya söz konusu mevduat tekrar Dijital Türk lirasına dönüştürülebilecek.

Dijital Türk Lirası’nın Tasarımı

Faz-1 kapsamında Dijital Türk lirasının tasarımında birtakım temel bileşenler hazırlanmış ve test edilmiş olup bunlar başlıca dijital kimlik sistemi, dijital para sistemi, soyutlama katmanı, servis katmanı ve cüzdan uygulaması olarak sıralanabilir.

Rapor’da, dijital kimlik ve dijital para sistemlerine Faz-1 çalışmalarında çekirdek sistemler olarak yer verildiği ve Faz-1 kapsamında dağıtık defter teknolojisinin (distributed ledger technology) (“DDT”) kullanılmasına karar verildiği belirtiliyor.

Hatırlatmak gerekirse, kripto para birimi olan Bitcoin’de de temel alınan DDT, verilerin merkezi bir sunucu yerine birden fazla ağa dağıtılması ile tek bir merkezde tutulmayan verilerin siber saldırılara karşı savunma gücünü yüksek tutan bir sistem olarak karşımıza çıkıyor.

Bu sistem uyarınca dağıtılmış defterdeki veriler şifrelenerek saklanıyor ve yalnızca anahtar koduna sahip olan kullanıcılar bu verilere erişebiliyor.

Rapor’da da DDT sisteminin savunma gücünün yüksek olması sebebiyle tercih edildiği belirtiliyor.

Ödeme esnasında tarafların kimliğinin doğrulanmasına aracılık eden dijital kimlik sisteminde ise yeni ve dağıtık bir dijital kimlik modeli olan kullanıcı egemen kimlik (“KEK”) (self-sovereign identity) modeli esas alınıyor. KEK modeli ile kullanıcılar kendi kişisel bilgilerini dijital cüzdanlarında saklayabiliyor. Söz konusu kişisel bilgiler ise doğrulanabilir temin belgelerinde (“DTB”) (verifiable credential) saklanıyor. Kullanıcı, farklı kullanım alanlarına göre DTB’lerde yer alacak kişisel bilgilerin paylaşımında ise serbest tutuluyor. Dolayısıyla kullanıcının sistemde yer alacak kişisel bilgilerinin bir kısmını paylaşmama hakkı da bulunacak.

TCMB, Dijital Türk lirası sisteminin çalışmalarında, hesap numarası sistemini de tasarlanıyor. Burada, kullanıcının işlemlerini gerçekleştirirken aracı kuruma bağlı kalmamasını sağlamak hedefleniyor. Şöyle ki, kullanıcı, kullanıcı kaydını gerçekleştiren kurumların herhangi bir sistemsel bir sorun yaşaması halinde bu hesap numarası ile diğer kurumlarla işlem gerçekleştirebilecek.

Dijital Türk lirası dağıtım modelinde adeta bir piramit sistemi kurgulanmakta olup bu piramidin ilk katında TCMB, ikinci katındaysa aracı kurumlar yer alıyor.

Bu kapsamda bankalar veya belirlenen düzenlemelere uyan lisanslı kuruluşlar aracı kurum olarak sistemde yer alabilecek.

Sistemde işlem yapacak kullanıcıların sisteme kaydı da aracı kurumlar aracılığıyla gerçekleşecek.

Bir diğer temel bileşen olan cüzdan ise mobil uygulama olarak tasarlanıyor. Kullanıcının cüzdan uygulamasında para transferi, ödeme, para isteme, işlem geçmişi sorgulama ve sahip olunan DTB’leri görüntüleyebilme işlemlerini gerçekleştirmesi hedefleniyor. Rapor’da aynı zamanda, kullanıcı verilerinin ve belgelerinin saklanması ve finansal işlemlerde kullanılabilmesi için alternatif donanımların da kullanımının hedeflendiği belirtiliyor.

Hukuki Boyuta İlişkin Sorular

Rapor’da Dijital Türk lirasının oluşturulma aşamasında hukuki boyutta gündeme gelebilecek birtakım sorular üzerinde de çalışılacağı belirtiliyor.

Hukuki boyutta yer verilen sorular ise aşağıdaki gibi sıralanıyor:

-Dijital Türk lirası için ayrı bir hukuki nitelendirmeye ihtiyaç var mıdır?

-Dijital Türk lirası kapsamında TCMB mevzuatında (“TCMB Mevzuatı”) hangi düzenlemelere ihtiyaç duyulmaktadır?

-Dijital Türk lirasına ilişkin TCMB Mevzuatı dışında yasal değişiklikler neler olmalıdır?

-Kişisel verilerin korunması mevzuatı Dijital Türk lirası Sisteminde nasıl uygulanacaktır?

-Suç gelirlerinin aklanması ile terörizmin finansmanının önlenmesi hususları Dijital Türk lirası kullanımı kapsamında nasıl uygulanacaktır?

-Dijital Türk lirasının mevcut ödeme sistemleri ve sınır ötesi işlemler ile çalışabilirliği için ilave düzenlemelere ihtiyaç duyulmakta mıdır?

-Dijital Türk lirası hesabına/cüzdanına sahiplik kısıtlamalarına ihtiyaç var mıdır?

Söz konusu hukuki boyuta ilişkin sorular değerlendirdiğimizde ise önümüzdeki dönemde kapsamlı mevzuat değişiklikleri ile karşılaşabileceğimizi düşünüyoruz. Bu kapsamda, ödeme hizmeti sunan kuruluşlar ve fintekler açısından çok kritik bir döneme girileceği kanaatindeyiz.

Av. Ali ERŞİN’in “Elektronik Para Sistemlerinde Güvenlik Riskleri Ve Yönetimi” isimli yazısını bağlantıdan okuyabilirsiniz.

Fintech Hukuku alanındaki tüm blog yazılarımızı bağlantıdan okuyabilirsiniz.

Makalenin yazımında yararlanılan kaynaklar:

– Finteo, Merkez Bankası Dijital Para Birimi Nedir? https://finteo.com.tr/merkez-bankasi-dijital-para-birimi-cbdc-nedir/ Son Erişim tarihi 25.01.2023.

– Blockchain Turkey, Merkez Bankası Dijital Parası (CBDC) Modelleri, https://bctr.org/merkez-bankasi-dijital-parasi-cbdc-modelleri-19251/  Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– Finteo, Merkez Bankası Dijital Para Birimi Nedir, https://finteo.com.tr/merkez-bankasi-dijital-para-birimi-cbdc-nedir/ Son Erişim tarihi 25.01.2023.

– Küçükkıralı, Z. & Afşar, K. E. (2022). Türkiye’de Merkez Bankası Dijital Parasının Potansiyel Etkileri: SWOT Analiziyle Bir Değerlendirme. Selçuk Üniversitesi Sosyal Bilimler Enstitüsü Dergisi , (48) , 142-158 . DOI: 10.52642/susbed.1099641 https://dergipark.org.tr/tr/download/article-file/2358399  Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– Tübitak, Dijital Türk lirası Kullanımına İlişkin Basın Duyurusu, https://blokzincir.bilgem.tubitak.gov.tr/2023/01/02/dijital-turk-lirasi-kullanimina-iliskin-basin-duyurusu/ Son Erişim tarihi 25.01.2023.

– Blockchain Turkey, Akıllı Sözleşme Raporu, s. 07. https://bctr.org/dokumanlar/Akilli_Sozlesme_Raporu.pdf  Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– Türkiye Bankalar Birliği, Dijital Varlıklara Yönelik Bankacılık Açısından Genel Bakış, Potansiyel İş Modelleri ve Dijital Varlıkların Hukuki Açıdan Değerlendirmesi, s. 3. https://www.tbb.org.tr/Content/Upload/tos/Dijital%20Varl%C4%B1klar%20Raporu.pdf Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– Wikipedia, Central bank digital currency, https://en.wikipedia.org/wiki/Central_bank_digital_currency Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– Anadolu Ajansı, Dijital Türk lirası için test aşamasına gelindi, https://www.aa.com.tr/tr/ekonomi/dijital-turk-lirasi-icin-test-asamasina-gelindi/2720220 Son Erişim Tarihi 25.01.2023.

– https://fintechistanbul.org/2023/03/21/dijital-liranin-hukuki-durumu/